近期,“提前还贷”再度刷屏,有关“提前还房贷要排到4月”、“年轻人报复性还房贷”、“提前还贷比借钱难”等话题频频登上热搜,已然成为国民话题。
大家讨论最多的,除了“要不要提前还”,还有在银行百般阻拦下,如何快速还款。房主们为何要急于提前还贷?明明可以提早回款,为何银行却并不欢迎?几个问题带你理清“提前还贷潮”。
首先,大部分城市的房价或房价预期普遍下降,眼下房屋的升值空间似乎跑不赢房贷利息。毕竟,买房的成本,除了首付,还有每月的利息支出。根据业内人士测算,如果按揭30年买房,房价要保持5%年增速,房子才能保本。如果房价不涨,甚至跌了,更多人都会想着节省利息,提前还款无可厚非。
其次,当下很多理财收益并不高,部分人选择直接抽回投资,偿还房贷更划算。
最后,也是最关键的一点,近期房贷利率的动态调整是那最后一根稻草。
1月5日央行和银保监会提出“建立首套住房贷款利率政策动态调整机制”新政,符合条件的城市皆响应下调首套房的贷款利率。据不完全统计,近期已有近20个城市下调利率或取消利率下限,其中不乏一些省会及重点城市。
1月29日,河南省会郑州打响了降利率第一枪。首套房贷利率最低降至3.8%,减50个基点,即日起执行;1月31日,福州阶段性调整首套房房贷利率,最低3.8%,1月31日起执行;广州珠海更是将首套首贷利率降至3.7%,可以说是这波降利率潮中降幅最大的,基本是20年以前的水平,对比高峰期6-6.5%利率,已接近腰斩。
除了上述城市,厦门、天津、长春、沈阳、太原、福州等地纷纷降低了房贷利率。
从城市分布来看,春节之前下调房贷利率的多以三四线城市为主,而春节后下调房贷利率的城市以二线城市为主力,其中不乏省会城市和重点二线城市。
那么,近期苏州房贷利率如何呢?根据东融最新调研显示,目前的苏州主流银行的房贷利率仍旧执行的是首套房贷利率最低为4.1%,二套房贷利率最低为4.9%。以下是2023年2月苏州主流银行房贷利率调查表,可供大家参考。
以苏州当前利率为例,我们来算一笔经济账 。假设我们以200万元房贷、利率最高点为6.27%,等额本息偿还30年计算,月供额将减少2676.4元,即由12340.37元降至9663.97元。
另一方面,随着提前还贷潮的愈演愈烈,已然变成还贷者与银行之间的极限拉扯,有的银行关闭线上预约渠道,有的银行则需排队等候几个月。遥想2013年钱慌、2021年6字头利率,当初跪着求银行放款,如今却要排队还债,堪称十年来最魔幻的“反转”。
那么,从去年蔓延至今的提前还贷潮对银行的影响究竟有多大?银行在算一笔什么账?
房贷,对房奴来说是债,对银行却是业绩和利润。银行的收入主要来自利息,而利息收入中,很大一部分来自房贷业务。之前贷出去的房贷被提前还贷抵消,真正能够产生利息收入的有效贷款下降,导致利息收入下降。提前还贷对银行来说,就是相关业务规模的收缩。随着越来越多人提前还贷,银行“存量业绩”受到威胁,自然会设置各种门槛,阻拦大家提前还。
从数据中或能窥见答案。央行2022年四季度金融机构贷款投向统计报告显示:截至2022年末,房地产贷款余额为53.16万亿元,同比仅增长1.5%,比上年末增速低了6.5个百分点。其中,个人住房贷款余额38.8万亿元,同比仅增1.2%,增速比上年末低10个百分点。
短期内大量提前还贷的情况使银行面临压力。对银行来说,提前还房贷虽然加快了资金回笼,但也损失了未来较高的利率收益,银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配的问题。
最近,聊天机器人ChatGPT突然爆红,因其惊人的信息处理和语言对话能力,让很多文字、编程、客服等行业人员感到脊背发冷。上线仅两个月,活跃用户突破一亿,用户追捧,投资界关注,成功摆脱“人工智障”的聊天机器人,成为了最近网友争相“测试”的聊天对象。
关于房贷利率的下调空间,我们向它发出了提问。总体来说,确实很智能,接近一些“专家们”给出的标准(taolu)口径。
对于房贷利率的下调空间的问题,ChatGPT提到了房地产市场政策改革,确实有一定道理。近年来,国务院、国家发改委、住建局等多部门都陆续印发了调控房地产行业的发展政策,内容涉及土地政策、房地产行业监管重点、调控方向等内容。从宏观层面而言,房贷利率确实有进一步下调的可能。
上海钱智金融信息服务有限公司作为深耕助贷行业13年的老牌助贷平台,对信贷行业有着极高的敏感度。上海钱智金融信息服务有限公司认为,2023年楼市的信贷端将继续宽松运行,房贷利率有望继续进一步下调。去年4月降准后,LPR五年期利率就单独下降15个基点。去年11月,央行降准0.25个百分点,去年12月及2023年1月都没有看到五年期以上的LPR值下调,近期可以期待一下。
结合官方动态,2月初,南京发布33条新政,助力提振经济,其中多条政策利好楼市;苏州官方就发布55条新政推动经济发展,其中有一句话信息量很大:实施好差别化住房信贷政策,将主要体现在首付比、利率上。目前苏州新政相关细则还没有出炉,是否会效仿省会南京,我们拭目以待。
东融专注助贷行业13年,为个人和中小微企业提供融资解决方案,是金融监管机关认可的正规助贷公司。东融为客户提供专业的贷款代办服务,贷款产品超300种,银行直贷更安心。东融郑重承诺:“0高利贷、0套路贷、融资服务全程保密、真实利率没有差价、没有隐形消费、意向金全额返还、贷款方案真实有效、严禁过度承诺、贷款进度实时反馈、贷款服务全程陪同”。
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。
