2022年11月，由人社部、财政部、证监会等部门联合发布的《个人养老金实施办法》（以下简称“实施办法”）正式落地，对什么是个人养老金、资金账户如何管理等，进行了详细规范。同时，有关部门公布了36个试点城市（或地区），率先推广、试行个人养老金制度。那么，个人养老金正式开闸后，个人养老金怎么交？投资者该如何参与其中，为晚年退休生活多添一份保障呢？这篇文章来为你一一解答。
个人养老金是什么？个人养老金怎么交？
了解个人养老金怎么交之前，先要知道个人养老金是什么？据《实施办法》规定，个人养老金制度是基本养老保险的重要补充，有着如下特征：第一，政府政策支持；第二，个人自愿参加；第三，市场化运营。
那么个人养老金怎么交呢？具体来说，个人养老金采用个人账户制，凡缴纳基本养老保险者，均可通过全国统一线上服务入口或指定的商业银行开设个人养老金账户与个人养老金资金账户（二类账户）。两个账户相互关联，且具有唯一性。
开设账户后，户主可一次性或分批缴费（年上限为12000元），自主选购合规的养老金融产品，譬如理财产品、商业养老保险、储蓄存款与公募基金，并享受一定的“税”+“费”优惠。
举个例子，如购买华夏养老2040这一养老基金时，如果你是通过个人养老金账户，购买的是Y类份额，那么相较于在其他平台购买的A类份额管理费、托管费会打对折，且不收销售服务费。同时，相应资金还可享受个人所得税的递延和降低（当下购买个人养老金的资金不缴纳个税，到退休领取个人养老金时，按3%来缴税）。
此外，由于个人养老账户采用封闭式管理，投入其中的资金并不支持“随存随取”。户主达到退休年龄、完全丧失劳动能力或满足其它特定条件（如出国定居），方可一次性或分批取出个人养老金。
除了知道个人养老金怎么交，还要知道这些
知晓了什么是个人养老金、个人养老金怎么交之后，我们还应该知道个人养老金可以投资养老储蓄，养老保险，养老基金还有养老理财。但是如何选择这一点因人而异。抗风险能力弱的群体，适合选购保值性强的储蓄类产品；追求保底收益者，可选择保障性好的保险产品。而侧重投资增值、风险承受能力强的群体，更适合投资类产品，比方说华夏养老2040之类的公募基金。
数据显示，个人养老金基金产品目录首批共有129只公募基金入围。从机构划分来说，129只产品来自40家基金公司，其中华夏基金共有9只个人养老基金入选，位居行业首位。
从产品类型上来说，129只产品中其中目标风险型（以风险水平为标的）79只，目标日期型(以退休年限为标的，且越往后越求稳健)50只。前者是以自己的风险偏好作为目标，像稳健养老目标、平衡养老目标以及积极养老目标等。比如上图中的华夏保守养老，华夏稳健养老等都属于此类；但是对于咱大多数人来说，以“风险偏好”作为目标，选择其实就有点困难。这时，以退休日期作为目标就相对简单。比如你是80后，退休时间大概在2045年左右，那么“养老2045”便是你的不错选择。以华夏养老2045三年持有期混合Y（017248）为例，它会随着你的年龄变化，“自动”调整投资标的。
总之呢，随着个人养老金制度推广开来，知晓个人养老金怎么交、资金账户如何管理、养老产品怎样选择，将是大家的必备技能。
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。
