重庆小雨点小额贷款有限公司（下称“小雨点”）作为金融科技企业，自成立以来坚持合规为本、数据支撑、科技驱动，依靠人工智能、大数据、云计算、区块链、生物识别等新技术的力量，将科技与金融深度融合，将服务实体经济、服务“三农”的成效作为评价经营成果的重要指标。
2020年，小雨点以14项区块链发明专利荣登“2020上半年全球企业区块链发明专利排行榜（TOP100）”，位列榜单第66位，排在了Ntt（日本最大电信服务提供商）、Paypal（美国领先国际贸易支付服务商）、eBay（全球线上拍卖购物平台）等国际知名企业，以及建设银行、中国电信等头部企业前面。同年，公司获得国际级认可，荣获全球普惠金融领域最高奖——全球中小企业金融论坛“年度产品创新”铂金奖，此奖项被誉为该领域的“诺贝尔奖”。
小雨点始终坚持在自主研发和创新方面的不断投入，作为一家科技赋能的金融机构，小雨点在科技研发、自主创新和人才引进与培养方面进行了大量投入，公司研发人员占比一直都超过50%，公司于2019年获批博士后建站资格，并成功招收博士后进站。同时，公司一直鼓励并且帮助员工开展专利申请，有专门的专利工程师进行指导，并且持续将研发成果转化为自主知识产权。截至2022年7月底，小雨点已提交180项发明专利申请，其中国外36件，国内144件，涉及开发测试、区块链、人工智能、供应链等多个领域。2019年小雨点还成功通过国家知识产权管理体系认证。由此可以看出公司对自主知识产权的重视，获得认证说明小雨点已形成一套完整、科学、标准化的知识产权管理体系，在科技自主创新、运用、管理和保护方面已迈入领先水平。
规则森林挖掘算法 对数据进行彻底挖掘
作为一家科技驱动的金融科技企业，小雨点一直提倡创新的企业文化，公司相信任何一个日常工作中的创新，都有可能为公司的发展带来巨大的价值。近期，经过团队不断地研究和测试，小雨点研发出了一种新的规则挖掘算法——规则森林挖掘算法，该算法采用了一个较独特的思路，就是结合了决策树和规则挖掘两个方法，对数据集进行彻底的挖掘。
新的算法有三个优势：一是前期不需要人工干预，也排除了人工制定规则可能带来的偏见和不足；二是效率更高，可以快速获得多项规则；三是这样的挖掘比较全面严谨，甚至可以挖出很多不一定符合直觉的新的有效规则。
例如，小雨点服务小微企业的信用票据类贷款业务，是通过他们的票据信息来进行信用风险评估。一般的常识会认为一个开票数据稳定的企业，经营稳定，信用也会比较好。但实际上，规则森林算法挖掘出来的一个规则是：如果这个小微企业三年的开票数据都极为稳定，那么对比其它略有波动的企业而言，他们的逾期概率要大7倍。经过近2个月的实践应用，在公司小微企业的票据类贷款中，通过采用新挖掘出的规则，已经有效降低了逾期率超过20%。目前，小雨点已经对“规则森林挖掘算法” 申请了专利。
小雨点除了直连央行征信系统、百行征信系统外，还利用自建数据源，建立了反欺诈与授信模型，用于自动识别欺诈行为和判断合理的额度。规则森林挖掘算法的创新研发，将为公司原有的风控系统叠加更有效的风险管控盾牌。同时，该算法还能应用到客户管理和精准获客，为公司形成精准的用户画像，进行合理授信，并追踪其还款行为，形成良性闭环进而更好地进行用户全生命周期管理。
反欺诈六脉神剑 全面覆盖各类欺诈场景
今年，小雨点还新研发出了新的反欺诈武器——六脉神剑。传统的反欺诈规则来自反欺诈人员的个人经验和灵感，还有大量被欺诈之后的损失案例。 这样的模式的局限在于，首先是太依赖个人的经验和能力；其次，针对不同的场景和产品，需要风控人员对业务有比较深入的理解；最后，这样产生的规则难免有沧海遗珠。
“六脉神剑”基本秉承了小雨点数据驱动的思路，从已有的数据样本集合出发，直接从数据本身挖掘出多个维度的衍生指标，再用“规则森林” 从这些衍生的指标和样本结合起来，挖掘出精准又完备的规则来。之所以命名叫“六脉神剑”，是因为衍生指标最终产出的规则共分了六大类，而这六大类规则可以全面覆盖各类欺诈场景。
“六脉神剑”的好处在于，可以排除风控人员自身的各种认知偏差疏漏，同时可以通过完备性的反欺诈规则辅助风控人员更好的形成对具体产品和业务场景需求的理解，后续又可以通过对场景的更深入理解来更有效的反哺规则类别，更重要的是，所有的数据和衍生参数都被纳入考虑，错失规则的概率极小。用一个不太精准的比喻是这样的：原本靠个人制定反欺诈规则如同射箭，大致要靠个人的手感和经验，射不准就再调整；新的挖掘算法，大约算霰弹枪，密密麻麻的一片子弹飞过去，再看哪几个范围中枪了，以后就往这几个方向射击。
入选2022年重庆市数字经济产业发展试点示范项目
早在2018年底，小雨点成为重庆市第一家被认定为科技型企业的小额贷款公司。同年，公司还通过重庆市经信委审核，成功入列《2018年度重庆市技术创新指导性项目推荐目录》。
今年, 小雨点的“去中心化供应链智能生态全平台项目”项目还成功入选了重庆市大数据应用发展管理局“2022年重庆市数字经济产业发展试点示范项目及资金支持项目”。
小雨点自主研发的去中心化供应链智能生态全平台系统能减少企业中间各层环节的成本资源，实现一个去中心化，分布式的账本可靠可追溯，联盟间的各个公司共同维护一个共有账本, 能够解决企业间数据共享的信任问题，降低企业 IT 维护成本，减少企业间业务冲突，帮助企业更快的进行结算，每一笔交易都会记录在这个共享账本上，能够追溯到每笔交易的源头，有利于企业进行风险管控。
同时，经过在公司业务中的应用，去中心化供应链智能生态全平台系统建设完成后，申请客户量可提高20倍，催收回款率提高50%，解决了传统供应链金融中信息滞后，风险响应不及时等问题，更能凭自有的大数据建模和人工智能深度学习技术的运用，构建供应链经营的信息全景图，以“金融”和“信息技术”两种手段，全面帮助供应链中核心企业及其上下游预测、分析和解决经营生产中可能遇到的相关问题。
科技输出 为乡村振兴赋能
在用科技推动自身业务发展的同时，小雨点还为金融业更好地服务乡村振兴出智出力。例如，2021年公司为西北某农信机构定制了一套小微企业信用服务平台，助力其实现了农业贷款业务线上化，平均放款时间从10天提升了到10分钟，大大提升了该农信机构的业务效率。平台上线至今，授信总额超过300亿元，用款总额达到150亿元，效果显著，得到了农信机构的高度评价和认可。
物流区块链金融项目落地，科技金融创新为小微物流企业纾困解难
响应国家开展智慧供应链金融的号召，小雨点秉承科技创新理念，利用区块链物联网等前沿技术创新供应链金融服务，于今年9月上线了物流区块链金融“运链贷”产品，该产品基于区块链技术的创新，将物流产业场景及供应链运转过程中的信息实时映射到区块链上，依托区块链时间戳与信息不可篡改的属性，还原物流行业场景动态及真实交易过程，同时充分应用物联网车辆定位、轨迹追踪等技术，通过验证货车的行驶轨迹，以及对物流服务过程中产生的合同、运单、对账单、发票、回款全场景四流合一精准匹配，保证了交易场景的真实性、可靠性，从而使供应链金融实现与场景的强耦合，降低融资主体门槛的同时强化了交易过程风险管理，真正使供应链小微主体得到金融支持。
在金融科技这条赛道上，科技与业务深度融合、数字化与专业化协同发展，才能更好地形成核心竞争力，为转型升级持续赋能。小雨点会始终坚持科技自主研发，坚持以创新驱动信贷发展，保持着对普惠客群、实体经济的服务初心，不断前行。不忘初心、拓宽思维，不断为行业发展注入新动能、增添新活力。
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。
