银行4.0时代，最大特征是重体验，实现服务多元化，产品多元化，数字化运营模式，随着大数据以及移动互联网技术逐步发展成熟，银行传统运营模式将被数字化运营模式代替。银行业传统运营模式强调物理网点的作用，通过物理网点获客并提供客户服务，存在一定的局限性；但在大数据背景下，银行转向线上运营模式，其潜在客户群体的层次、数量打破了空间、时间的限制，大大降低了获客成本。通过大数据支撑，银行产品更具多样性，且其针对性更强，相比传统运营模式下的标准化产品更具竞争力，社交媒体的兴起为银行业务创造了全新的客户接触渠道，来自银行网点、PC终端、移动终端、传感器网络传来的结构化、非结构化的海量数据，为银行创造了深化客户挖掘、强化交叉销售、加快产品创新的广阔空间。数据的成功应用，将为银行创造先发竞争优势，打造不可复制的核心竞争力。
新加坡坤特国际咨询全球董事合伙人闫红亮指出：银行业全面进入银行4.0时代，银行业务离柜率接近95%，在数字化转型的十字交叉口，银行业正在经历着一场史无前例的颠覆性革命，如何与互联网企业进行竞争，如何打赢这场客户争夺战将成为银行业未来亟待思考的重要话题。银行业需要紧跟时代发展新潮流，将银行的产品与功能进行拆分，结合不同的场景，为客户提供贴心便捷的金融服务；对于银行而言，“大数据”将使银行决策从“经验依赖”向“数据依据”转化，将在深入了解和把握银行自身乃至市场状况的基础上，更加科学地评价经营业绩、评估业务风险、配置全行资源，引导银行业务科学健康发展。更优秀的经营管理能力。“大数据”将掀起银行业的精细化管理革命和竞争。
银行4.0模式主要是以客户体验为中心、重客群、通过触达、嵌入式场景化进行营销，实现平台化获客；而传统模式还停留在以产品覆盖为中心，金融服务情境式体验未来将成为新的战场，它会在你需要的时间和场合随时随地给你带来银行功能和服务，不必要求客户获得批准后才能得到便利。“超好的客户体验”将成为未来的关键词。移动互联网技术在增强金融普惠性与降低交易成本等方面发挥了重要作用，但同时也放大了金融风险，使其传播速度更快，波及范围更广，而大数据技术的发展为银行风险管理提供了新的思路。完整的风控流程涉及贷款前期、中期及后期。前期工作包括资料的收集、校验与授信等流程，通过对接征信大数据及线上风险评估等活动，银行在简化放贷流程的同时也能达到风险规避的效果；在贷款中后期，银行能在账户分类管理的基础之上提取账户行为特征，对其进行评估并判定风险类别，并通过大数据技术建立实时风险监控系统，增强风险监控的灵活性与准确性，以此实现对风险的有效把控。因此，大数据技术已成为银行风险管理的重要手段，
坤特国际咨询中国区技术支撑事业部负责人：借助大数据等先进技术，对数据进行挖掘，从而打赢数字化时代的这场客户抢夺战。银行业在传统经济体系中处于重要地位，而随着大数据、互联网技术的发展，其他公司或平台如互联网金融企业逐渐兴起，金融科技的快速发展，互联网商业场景与金融服务随时随地实现无缝对接已成常态,互联网金融趋于场景化是未来金融市场发展的必经之路。银行业务的市场份额逐渐降低，在“数据壁垒”尚未被攻破的情况下，互联网金融企业等新兴金融平台所累积的数据基础也为其奠定了相当的业务优势。如第三方支付公司拥有涉及客户支付习惯、客户信用周期、客户交易习惯等的数据信息，据此进行客户画像分析，进而拓展业务范围。在数据尚未完全开放的情况下，自有数据质量在一定程度上影响业务开展能力，因此大数据技术在促进银行发展的同时也为银行培育了相当的市场竞争对手。较银行而言，互联网金融公司掌握的数据信息虽不如银行全面、成体系，但在刻画客户行为特征方面则更具优势，由此开拓新业务抢占市场份额，如消费信贷。在客户信息完善的情况下，消费信贷以其小额分散、风险低等特点为互联网金融公司所青睐，而与传统信贷方式相比，小额信贷需求方也更倾向于选择方便快捷的消费信贷。
坤特国际咨询中国区金融业咨询事业部总经理陈文鑫:坤特国际咨询加强咨询方案中的科技解决方案完美的与银行业融合，助力银行4.0改革，从当前的银行实践进程来看，银行若想通过内部变革快速实现数字化转型，从根本上将面临新旧文化融合的挑战，我国商业银行提供的服务和产品存在较大的同质化，但比较竞争优势要求银行突破同质化，实施差异化战略。在“大数据”时代，银行将采用数据分析技术实现风险精细化管理，基于客户动态行为以及客户静态财务数据，量化客户违约可能性，从而有效做好风险预警。同时，银行运用量化技术实现客户信用评分，信用风险、流动性风险、利率风险等风险的精细化管理，通过精确计量风险及资本，实现资本使用效率的最大化。银行4.0时代，金融科技产业蓬勃发展，融合应用不断深化。想要在这场数字化战争中赢得客户，银行一定要回归本源“一切业务的出发点都是客户”，牢牢把握 “场景化+用户体验” 两大重心，着力构建开放式银行服务生态系统，重塑银行服务新格局。
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