使用信用卡消费已成为很多人的习惯,尤其是年轻人,甚至人手数张。信用卡不仅能缓解缺钱的尴尬,还能让持卡人享受刷卡优惠。
但当持卡人对消费金额把控不足,导致账单超出还款预期,这时不少人选择分期还款或最低还款来缓解。那么分期还款和最低还款的区别你了解吗?
最低还款与分期还款的区别
信用卡一般分为三种还款方式,分别是全额还款、分期还款和最低还款。其中最低还款和分期还款,都是需要支付一定的额外费用。东方融资网就给大家解释一下这几种还款方式的区别。
分期还款:通常情况下是银行推出的账单分期还款政策。信用卡分期虽然能解决持卡人还款压力。但需支付一定的费用,选择不同的分期期数,承担不同的手续费或分期利息。一般账单分期的月利率在0.5%-0.9%之间,不同银行和不同分期周期利率都是不一样。
最低还款:指在信用卡账单日到来时,银行在信用卡账单上面附加信用卡最低还款的额度。根据目前相关规定和银行处理惯例,最低还款额度一般是当月账单的10%,如果账单金额是1W,最低还款金额就是1000。只要还款达到最低还款额度,就不会被判定为信用卡逾期,剩下部分慢慢进行偿还,当然也会收取相对应的利息。
简单说,当月的信用卡消费额超出了持卡人还款范围,为保持良好的信用记录,可按照发卡银行规定的最低还款额度进行还款。最低还款可以让持卡人免于逾期,缓解暂时的经济压力。那为什么不建议长期使用?
一旦持卡人选择最低还款,就不再享受免息还款期,当期所有消费都要从记账日开始计收利息,直到还清为止。目前,大部分银行采用全额计息的方式,从消费入账之日算起,每天收取万分之五(即0.05%)的利息,并按月复利计算。也就是说如果信用卡消费1万元,银行每天要收取5块钱的利息。同时未还款的9000元不再享受免息期,下次出账单的时候会加上这部分钱的利息。
案例分析
王先生的一张信用卡账单日1日,还款日20日。
1月1日刷卡消费1万元,那么2月1日出账单,应还金额1万元,最低还款1000元,最后还款日2月20日。
如果在2月20日当天足额还清1万元,则可享受银行51天1万元的免息期。
如果到2月20日,王先生暂时还不上1万,只能还最低还款额1000元,到2月25日,发工资后,才把剩下的所有钱都还上了。
阶段一:金额(刷卡实际金额)×利率(每天0.0005)×时间(刷卡当天到还最低还款额前一天的天数)。也就是1月1日刷1万块时,到2月20日,还银行1000元的时间,利息按照万分之5每天来收。
所以王先生在第一阶段要向银行付10000元*0.05%*51天=255元,也就是255元的利息。
阶段二:金额(剩余未还清金额)×利率(每天0.0005)×时间(还最低还款额当天到还清前一天的天数)
每天的利息是9000元*0.05%*5天=22.5!
王先生只是比平时晚还了5天,却要多付出225+22.5=247.5元的利息。这个利息是到下个月能够还清所有账单的情况,但现实中很多人即使到了下个月也无法全部还清,之后会处于利息的无限循环积累中。经过计算,一直按最低还款额还款的话,年利率可高达20%~30%,利息非常高。
信用卡最低还款的缺点
利息高
银行作为营利机构,为用户提供最低还款服务并不是免费的,通常按照万分之五的利率计息,并且采用复利方式进行计算。
透支过度
若长期选择最低还款方式,当月还款压力降低,会让持卡人不加限制自己的消费需求。很容易形成盲目消费的习惯,从而深陷信用卡中难以自拔。
信用记录不良
如果一直选择最低还款,容易入不敷出。如果资金链断裂,还会出现还不上信用卡的情况,甚至连最低还款都无力偿还,逾期必然会在征信上留下污点,甚至影响以后的银行贷款。
信用评级受损
最低还款也能从侧面表现出持卡人的还款能力,若持卡人一直使用此方式还款,会让银行质疑还款能力,导致综合信用评级下降。时间长了银行考虑资金风险,为保证资金安全,可能会降低信用卡额度或封卡。
资金需求建议使用银行贷款
信用卡“最低还款”看起来是能让持卡人免于逾期,缓解暂时经济压力的付款方式,实际上它是代价高昂的选择。不仅会产生高额利息费用,信用评级受损等问题,长期使用还可能使持卡人陷入债务危机。
当需要资金时最好选择银行贷款而不是信用卡消费。银行贷款通常有更低的利率(一般是信用卡分期利率的一半甚至更少)和更长的还款期限,尤其在有大额资金需求时,低利率+长年限的优势更加明显,且贷款产品种类丰富,可选择的范围也多。
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