2月未结束,“提前还房贷”几个字,几乎长在了热搜上。每隔一段时间,就狠刷存在感。让人不禁发问,提前还贷怎么成了“话题顶流”
事实上,“提前还贷”并不是今年才开始流行,自2022年下半年起,提前还贷就已成为不少购房者的关注焦点。
而这场热潮更为直接的触发点,是房贷利率下调。
2023年1月5日,中国人民银行、中国银保监会发布通知称,房价环比和同比连续3个月均下降的城市,可自主下调房贷利率。据上海易居房地产研究院统计,全国有30个城市随即实行,比如郑州市的首套房贷利率下调为3.8%、珠海市的首套房贷利率下调至3.7%。
随后,降利率大潮来袭,成都、厦门、天津等不少重点城市带头冲锋,利率开始进入“3”字头时代。不少高位站岗的存量房贷购房者纷纷开始提前还贷,又一波提前还贷潮来了...
原因很简单,和现在“3”字头利率相比,2021年及以前那些“5”字头甚至“6”字头利率买房的朋友确实太痛苦了!
先来算一笔账,按照贷200万、300万、400万,贷30年期,等额本息算法计算,看看利率4.1%和6.3%之间有多大的差距。
首套首贷,200w的房子,每月月供多还超2700元/月,多还的钱甚至可以覆盖普通家庭一个月的生活费,总还款金额多了近100万,四舍五入又是一套房的首付!贷款额度越大,月供差额度越大。
在东方融资网看来,“还贷潮”的背后,其实是居民资产端利率和负债端利率出现了明显倒挂。一方面,居民资产端收益率在不断下跌:去年部分理财产品出现负收益,以余额宝为代表的货币基金利率降到2%以下;部分地区房价下跌,意味着房产的收益也变为负数。而居民最主要的负债构成就是房贷,当下居民负债端的成本已经明显高于资产端的收益率。
提前还房贷容易吗?
提前还贷潮愈演愈烈,不少用户在社交平台开始分享自己提前还贷的经历。
成都一位购房者:
年终奖发了,本来兴冲冲准备提前还些房贷,结果发现要提前预约,而且还要提前好久,节前都还不了啦。
市民李女士:
她和老公拿到年终奖后第一件事就是预约提前还部分房贷,没想到今年提前还房贷的人这么多,手机银行APP上直接关闭了这个功能。最后只能去银行线下网点预约办理,并目每日限制办理名额。一顿折腾还是要排队等到三月份之后,此外还要支付一笔违约金。
市民张先生:
为了在重新买房时获得首套房贷款资格,计划先把现在这套住房的贷款提前还完,但却被告知要等待8个月。
在近期全国各级媒体关注“提前结清按揭贷款”之时,以上这些情况相当普遍。
提前还贷对于银行方,最直观的是银行营收显著降低。银行此前稳定的左手吸储右手放贷模式被打破。大规模提前还贷使得银行措手不及。提前还贷意味着借款人提前还清贷款本金和利息,银行失去相应的贷款利息收入。这将会对银行当前利润水平产生一定的压力,特别是在利率水平较低的环境下,银行所失去的利息收入将更为显著。
从此前的“排队等待银行放贷款”,到如今的“排队等待提前还款”。这180度大转弯的变化,也使许多银行不得不提高提前还贷的门槛,除排队等待时间较长外,部分银行还存在收取违约金的行为。
到底该不该提前还房贷?
提前还房贷的最大好处是节省利息。假如贷款利率达到5.4%以上,贷款30年,利息就能超过贷款的本金。房贷利率大幅下降,把贷款提前还清之后,哪怕再重新向银行申请贷款,也要比继续按原来的利率还贷更为划算。
但提前还贷并不适用于每个人,如何选择还要评估自己条件
首先,正确审视自身投资能力。
如果您投资能力较高,或者具有收益更高、能够覆盖贷款利息的投资工具,那么可以考虑利用现金流进行投资,使得资金利用效率最大化。而不是进行提前还贷。
其次,应结合所在城市房贷政策进行抉择。
我国城市发展水平差异较大,房地产政策调控均需“因城施策”,所以各地目前实施的房贷政策均有不同。北京、上海、深圳等一线城市首套房贷利率虽也出现了一定程度的下降,但幅度并不明显,提前还贷的意义不大。您可根据所在城市的实际情况决定是否提前还贷。
再次,结合自身资产情况和现金流情况以决定是否提前还款。
如果您选择的是等额本息方式还款,并且还款期数已经过半,还款过峰值之后需要支付的利息较少,提前还贷就没有那么必要了。
另外,考虑还贷时,应提前为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金,切莫盲目跟风提前还贷。
据东方融资网分析,提前还款并不适用于所有购房者,国内不同城市的楼市和房贷政策也不相同,每位贷款人实际资产情况和收入现金流也各不一样。要根据自身需求和经济实力把握,综合权衡是否提前还贷。
银行被迫“有钱”,急需放贷出去,好处给到了客户!
“提前还贷潮”迫使银行钱越来越多,急需放贷出去,平衡存贷比。
据《金融时报》报道:今年1月以来,不少银行加力布局消费复苏,进一步加大了消费贷产品的推广和优惠力度。除股份制银行外,各家国有大行在年初也陆续打响了消费贷的“营销战”,促使贷款利率持续走低。除招商银行的闪电贷,年利率最低3.2%外,工商银行的融e借,年利率最低3.7%;农业银行网捷贷,年利率最低3.65%;建设银行的快贷,年利率最低3.6%,期限最长5年。贷款利率持续走低,给全国有贷款需求的客户带来了福音。
恰逢2月是一年一度的“开门红”,各个银行都相继推出低利率产品,包括受广大企业主喜爱的经营贷,此时也是全国企业老板提前融资的最佳时机。
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