分红险的“高额分红”究竟是在“画饼”,还是确有稳健、可观的回报表现呢?近年来,分红险的热度居高不下,尤其是香港储蓄分红保险,得益于完善的分红制度、较高的投资回报率,成为了投资者眼中的“香饽饽”。尽管如此,不少投资者并未搞懂香港储蓄分红保险的运作原理、分红逻辑,投资时难以高效决策。本文就聚焦分红收益结构、分红模式与分红实现率,帮助大家充分了解香港储蓄分红保险。
香港储蓄分红保险如何分红,收益结构有何特点?
了解分红实现率之前,我们要先知道分红储蓄险收益的结构。
保证现金价值:于保单期满或退保时获保险公司保证发还的金额。
非保证现金价值:包括周年红利、终期红利、复归红利等,根据保险公司当时的实际表现,派发的红利有可能高于或低于在保单销售时所说明的金额。
从分红模式上看,部分香港储蓄分红保险仅提供终期分红(某特定保单年数后派发),没有复归红利(每年派发)。这类产品分红波动幅度大,整体风险更高。
更常见的分红模式是复归红利+终期分红,回报表现更为稳健。比如香港万通,便采用了上述分红模式。
从分红实现率出发,了解香港储蓄分红保险真实收益
分红实现率通常在保单生效满指定年期之保单周年日起公布,是实际分红派发金额与保单销售时于利益说明文件显示的非保证红利总额的百分比。
不同险种,它们的分红实现率也会有所不同。即使多份保单于同一年度生效,但由于每份保单实际的资产分配比例、投资风险配置也不尽相同,保单的分红实现率自然不同,所派发的非保证红利与销售时所说明的预期金额亦会有差异。
再者,分红储蓄保险属长期性质,因此在检视分红实现率时,我们应查看过往保单年度的比率,而非个别时期内的数字,从而对产品过往的长期整体表现有更全面的了解。
很多因素都会影响保险公司派发的非保证利益,所以分红实现率绝非未来派发红利的唯一指标,只是让我们能够全面了解该产品过往表现的参考数字。
需要注意的是,分红险“浮动收益”的部分,往往与保险公司的经济实力、业务表现挂钩。理论上讲,财务实力强、投资收益率高的保险公司通常会有更大空间提供丰厚、稳定的分红。
譬如香港万通,作为一家稳步运营40余年的香港保险企业,有着实力雄厚、稳健可靠的背景,获评惠誉国际评级有限公司授予的“A-”(强劲)保险公司财务实力(IFS)评级。值得一提的是,万通保险集团股东之一是美国前五大寿险公司之一的美国万通人寿保险公司,凭借双方在各自领域上的优势、雄厚实力及稳健可靠的背景,能够为客户提供专业及科技化的一站式风险及财富管理,一起建构非凡未来。
总之呢,以香港储蓄分红保险为代表的分红保险产品,本质上是一种兼具保障、投资双重功能的金融产品。一方面,它为投资者提供了“保证现金价值”,另一方面能以“分红”的形式让投资者共享保险公司的“非保证现金价值”。只不过,香港储蓄分红保险的真实收益表现,不仅受产品的分红收益结构、分红模式影响,还取决于分红实现率,在投资决策时,需要考虑更多、更复杂的因素。
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