随着中央金融工作会议对做好“五篇大文章”作出重要部署，关于普惠金融、数字金融等发展的顶层设计和统筹规划相继出台和落地，征信行业有望迎来新一轮增长红利。
按照《征信业管理条例》等法律法规要求，商业银行等金融机构查询和提供信用信息，均需取得信息主体授权同意。在数字金融蓬勃发展的当下，通过线上化的电子方式取得个人征信授权，成为金融机构高效展业的主流选择。
据了解，个人征信电子授权业务通常需要使用数字证书通过电子签名的方式实现，以确保授权的真实性、完整性和不可否认性，它是电子签名技术在个人征信业务中的具体应用,应当符合我国《电子签名法》的有关要求。获得授权后，金融机构可以通过业务系统查询个人的征信信息，便于在提供贷款、信用卡申请等金融服务时能评估判断申请人的信用状况。
当前，各金融机构自主探索开展个人征信电子授权，已形成不少有益的业务模式、技术路径。在创新业态的探索进程中，可能出现例如鉴别个人身份手段简单、缺少安全可靠的第三方电子签章、缺乏存证意识等问题，给电子授权的合规性和有效性带来潜在风险。
广大人民群众的个人信息安全与征信权益必须得到合法保护，金融机构的信贷业务经营应锚定可持续发展目标，监管机构在加强征信合规管理方面需敏捷地结合创新实践进行标准建设和完善。
中金金融认证中心有限公司（CFCA）积极配合中国人民银行征信管理局，综合考量权益保护、业务合规、风险防范、监管增效等方面，参与制定了《个人征信电子授权安全技术指南》（以下简称《指南》），以规范、高效、权威的推荐性行业标准引导金融机构有效取得征信电子授权，促进线上信贷业务有序发展，更好保护信息主体合法权益，为征信助力金融高质量发展提供制度支撑。
据悉，《指南》从加强个人身份核验、引入可信数字证书、部署电子证据存证等环节入手，提出一整套安全解决方案，妥善预防、化解和应对个人征信电子授权方面的违规行为及维权事项。
《指南》主要内容分为以下五部分：
（一）个人征信授权机制
《指南》清晰界定了个人征信电子授权的基本概念和流程，研究梳理电子授权的法律效力和操作规范，在此基础上提出了一套电子授权机制，从授权的准备、审核、发起、传输和存储等环节，提高授权过程的合规性和有效性。
（二）线上鉴别个人身份
为了确保电子授权的安全性，《指南》提出了普通鉴别和证书鉴别两类方式，其中普通鉴别为金融机构常用线上鉴别个人身份的方法和措施，包括身份证鉴别措施、生物鉴别措施、银行卡鉴别措施、短信验证码鉴别措施等组合的多因素认证，证书鉴别为金融机构通过UKey和移动端的数字证书进行鉴别，旨在提高身份鉴别的准确性和安全性。
（三）签发数字证书
数字证书是电子授权安全的关键。《指南》明确了数字证书的签发流程和要求，以确保数字证书的真实性和可信度。同时，提出了数字证书的管理和更新机制，以应对数字证书过期和撤销等问题。
（四）签署有效征信授权电子协议
电子协议是个人征信电子授权的核心。《指南》提出了一套电子协议签署的标准流程，包括协议的起草、审核、签署和存档等环节。特别强调了电子签章的法律效力，要求金融机构使用数字证书对电子授权协议进行电子签章，确保协议的完整性、防篡改性和抗抵赖性。
（五）存证有效征信授权电子数据
为了保障电子授权数据的法律效力，《指南》提出了一套电子存证机制。该机制包括电子存证的提供者、系统、存证过程、存证范围、签署环节等具体要求，确保存证数据的合法性和可信度。
从社会效益层面来看，《指南》将助力金融机构践行金融工作的政治性、人民性，赋能新质生产力、中国式现代化发展：
规范电子签名应用。《指南》以合规促发展，基于可靠电子签名技术实现有效征信授权协议签署和合法规范的电子数据存证，促进电子授权代替纸质授权、实时存证代替事后举证，推动电子签名在个人征信电子授权的全面应用，节省时间成本、提高工作效率。规范化的线上电子授权将有力赋能数字经济时代的征信业务，更好改善客户体验、提升服务质量。
促进金融机构展业。《指南》能够从技术层面保障获取个人征信电子授权的真实性和有效性，为个人征信电子授权行为的合规性提供有力、可靠的事实证据和报告。金融机构可以有效规避和减少因相关争议引起的法律纠纷和行政投诉等业务风险，在开展线上业务时更加合规、更有抓手。
维护社会公众权益。知情同意是《个人信息保护法》等法律法规赋予社会公众的重要权利，是《征信业管理条例》明确的个人征信信息处理基础。《指南》提供的一整套全流程规范化征信电子授权机制，将引导和促进金融机构依法合规开展相关征信活动，积极维护社会公众的合法权益和信息安全，把“征信为民”理念贯穿始终。
《指南》具有较强的前瞻性、牵引性、实践性，将进一步提高征信领域信息安全水平和合规能力建设，有助于引导金融机构、社会公众、监管部门等各参与方各就其位、各负其责、共同受益。
未来，金融业参照《指南》开展实践与创新，必将开拓更加利民、惠民、便民的征信业务，更好地擘画金融“五篇大文章”。
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