随着上海、山东、安徽、江苏、南京在内多地发文“叫停”房贷返点行为后,近日,国家金融监督管理局厦门监管局也发布了《关于重申规范金融机构与房地产中介机构业务合作有关规定的通知》(以下简称《通知》)。指出:金融机构为争取个人住房按揭贷款业务资源竞相向房地产中介支付高佣金,引发银行间恶性竞争的问题突出,影响银行信贷安全和房贷业务健康发展,损害银行和金融消费者合法权益。
通知要求,禁止返佣行为,严格规范与房地产中介机构业务合作,不得以任何形式(包括但不限于转账、现金支付、实物提供、购物卡券、储值卡券、加油卡以及各种线上权益等方式)向中介机构及其从业人员支付佣金或权益,变相支付佣金或权益。
各银行业金融机构要全面排查与房地产中介机构的合作协议,及时清理、取消、终止执行已签订的佣金返点协议及类似协议,规范市场秩序。同时加强员工管理和培训,严禁员工私下与房地产中介机构及其从业人员的利益输送行为,发现问题应坚决制止和查处,切实纠正激励约束机制“跑偏”行为。
同时为维护市场秩序,各银行业金融机构对发现其他金融机构违反通知的行为,辖区房地产中介机构及其从业人员向银行业金融机构索取佣金及其他相关违法违规的行为,可及时向相关主管部门反映。
房贷返点是指商业银行为争夺房贷业务市场份额而向中介机构提供的一种佣金激励机制,在2009年楼市比较火爆的时期达到高峰,2010年中国银行业协会曾出台文件,直指银行业金融机构为争取房贷业务资源向房贷中介支付高“返点”费用,引发银行间恶性竞争的问题,要求商业银行不得以任何形式向房产中介以及房贷中介支付房贷返点。
时隔多年,为何房贷返点乱象再次“抬头”?有专家指出核心或在于银行对个人房贷业务的获客渠道不足,银行房贷业务尤其是二手房业务对中介的依赖性很高,中介机构掌握了最前端的信息资源,而银行客源几乎都来自于此。“想要真正解决这一问题,各家银行需要下功夫提高风险识别和管理能力,重视线下市场的开拓能力,不能简单地依赖线上信息来源或者间接信息来源”。房企人士也认为,不管是二手房交易还是新房的返点,对于整体购房金额来说都是小数目,购房者切忌因小失大。
作为行业内心照不宣的潜规则,“房贷返点”这种看似合理的市场行为,却对银行和房地产市场存在多种风险。对银行而言,返点违反了关于禁止利益输送的规定,影响银行的合规性,可能面临监管罚款、信誉受损等风险,贷款审查制度的放松,不利于银行的风控管理。对房地产市场而言,扭曲市场定价机制,影响交易的公平性和透明度,降低消费者信心,扰乱房地产市场的金融秩序,不利于市场的健康稳定发展。
此次国家金融监督管理局厦门监管局发布的通知,有助于维护公平有序的市场环境,促进厦门市银行业个人住房贷款市场的健康发展。
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