不会真的有人70多岁还在还房贷吧?
答案是,会的!
不仅70岁,甚至80岁你都有可能还在还房贷,为了刺激萎靡不振的楼市,已经有地方银行在这么干了!你能想象自己已经七老八十了,还在做“打工人”,为房贷发愁吗?
根据最新消息,此前在朋友圈热传的“房贷年龄期限延长至80岁”一事已经被多家银行证实,目前已有城市将住房按揭贷款年龄期限延长至80岁。
这意味着什么呢?
通常情况下,银行给予购房者的房贷最长期限为30年,贷款到期日不能超过贷款人60岁(部分银行可放宽至70岁)。也就是说,贷款人只有在年龄小于30-40岁的情况下,才能贷足30年,而房贷年龄期限延长至80岁之后,贷款人50岁的时候购房,也能贷足30年。
那么问题来了,2021年我国的平均寿命是78.2岁(数据源于《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》),如果允许贷款到80岁,基本意味着还贷到寿命的终结,那如果人没了,贷款没还完该怎么办?
别担心,这个问题银行早就考虑好了。银行执行“房贷年龄期限延长至80岁”的政策,存在的最大风险是贷款人因年龄较大无法履行还款义务,而房子也因楼龄年限问题导致贬值,此时就会存在资不抵债的情况,会给银行形成不良资产。通常情况下,若贷款人年龄较大,银行会追加担保人或担保物,或者是降低贷款金额,以保证贷款的房屋在可控的价值范围内。
如果老人去世的时候没还完贷款,那么子女想要继承这套房子,必须要继承这笔贷款,这就成为了接力贷。即父母在申请房屋贷款时,可以添加子女作为“共同借款人”或者“担保人”,一旦父母收入下降,或者在80岁贷款到期之前出了意外无法偿还贷款,那么就由子女接着偿还贷款。
如果子女没能力偿还贷款,那么银行就有权收回房子。
以下是具体情况下的相关规定:
一、有继承人的,房屋抵押贷款债务由继承人继承,并继续还贷根据《继承法》第三十三条规定:“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。”简单来说,就是继承人在继承遗产的同时也要继承其贷款债务,继续还贷,真“贷贷相传”。
二、如果继承人放弃继承,其房屋抵押贷款不需要代还同样是我国《继承法》中第三十三条的规定:“继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”也就是说如果继承人放弃继承房子,那房子的贷款债务也会被一并放弃,继承人不需要偿还。
不管是前阵子同样引起热议的#延迟退休#,还是这两天冲上热搜的#我国进入长寿时代#,都在提醒着我们——我国已进入老龄化时代。在这样的社会背景下,一个体面的退场有多难?退休前要存多少钱,才能维持体面?
国际上给的标准是,替代率在70%-85%,也就是拿到手的退休金,是退休前工资的70%以上,生活水平就不会有明显的下降。如果退休金还要拿来还房贷,我们这一代人,可能就真成了“最惨退休人”。
如何应对未来的养老危机难题,如何根据个体实情来制定切实有效的老后“防破产”策略,是我们每个人需要思考的问题。
东方融资网提醒大家,任何关于钱的问题,未雨绸缪总是好的,如果等到直面问题的那一刻,才有所觉悟,那就晚了。
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