杨先生有套按揭房,想申请低利息的信用贷款,原本凭借他的资产,完全没问题。但由于近期征信查询次数过多,且有多笔网贷未结清,无法申请低利息的贷款。
了解到客户的情况后,东方融资网专业融资经理为杨先生匹配了某银行抵押贷款产品,通过积极沟通,最终成功放款80万!
现在有太多被网贷误事的例子,明明自身条件不错,就因随意使用网贷与低息银行贷款失之交臂,甚至以贷养贷,最终陷入债务危机。
小额贷款与银行贷款,同样是贷款,为什么差别这么大?首先我们要清楚几个定义。
什么是网络小贷
网络小贷:小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等,分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。
小贷公司:即小额贷款公司,是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
银行贷款:是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者,并约定期限归还的一种经济行为。一般要求提供担保、房屋抵押、或者收入证明、个人征信良好才可以申请。
从定义中也可以看出小额贷款机构和银行机构两者是有很大区别。
申请门槛不同
银行对借款人要求较高,尤其是对借款人收入、信用等要求,相对严格。银行往往更喜欢中高端客户,青睐还款意愿强,还款能力强的人群,若借款人收入较低或者信用较差,不易申请银行贷款。良好的信用是必须,稳定的工作和可观的收入,同样也是不可或缺的申请门槛。与此同时,为了确保借款人收入的真实性,还需提供银行流水,对工资为现金领取方式的人群几乎不敢轻易发放无抵押贷,以实现最大化控制放贷风险。
小贷公司作为银行的补充,专向被银行拒之门外的大部分人群敞开大门。加之小额贷款不受行业的约束,不受地域的限制,只要你符合其小额贷款的要求那么他们就可以为你放款。特别是有信用瑕疵的贷款人,多数会考虑网络小贷,较银行贷款而言,准入门槛较低,一般均能或多或少借到一定额度的款项。
申请额度和期限不同
银行贷款可贷额度高,时间长。只要借款人的资质够高,提交的材料符合银行要求,且抵押物或担保人符合标准,贷款额度可达上千万。另外,银行贷款期限设置灵活,能根据借款人的需求设定借款期限。如对于房贷业务,按揭房贷最长可达30年。
小额贷款大多都有额度限制。市面上大多网贷产品的可贷额度最高约二三十万。另外,小额贷款借款期限一般控制在3-6个月,最长不超过3年。如果不能及时还款,很容易导致利息叠加,负债过多,几千翻滚成几万都是很常见的。
资金来源不同
我国是储蓄率最高的国家,高储蓄率为银行带来了大量的流动资金”,这也就是为什么银行贷款利息低的原因之一。再者,银行贷款有其独有的优势—优惠政策较多。国家对于中小企业的扶持政策有很多,大部分政策优惠资金通过银行定向投放”各个银行也纷纷响应国家的号召,因而对企业来讲银行贷款也能减缓经济压力。
与银行贷款不同,小额贷款公司没有合法的吸储资质,大部分资金来源较多样化,成本高,通过不停的贷款收取利息来扩大资金盘循环滚动,从而达到盈利。
贷款利息不同
在确定贷款应该选择银行还是小额贷款公司时,通过对比利率高低来选择至关重要。因为利息的高低直接与还款压力相关,利息高,还款压力就大,利息低,还款压力就更小。
银行贷款利率:相对于其他类型的贷款公司或机构来讲,银行贷款是出了名的利率低。根据人民银行官方网站显示,从2015年10月24日起,人民币现行利率调整为:一年以内(含一年)4.35%,一至五年(含五年)4.75%,五年以上4.90%。一般情况下,其他贷款机构年利率普遍在12%以上,比如蚂蚁借呗日利率为万分之五,换算成年利率就是18.25%,是银行贷款基准利率的3倍多。
小额贷款利率:网络小额贷款审核流程简单,贷款条件宽松,实际上加大小贷公司的放款风险。而高风险往往意味着高收费,比起银行贷款,从小贷公司获贷往往需要支付更高的贷款成本,也意味着小额贷款利率要高于银行贷款。除了利率外,还有很多乱收服务费和管理费的现象。有些小贷公司的信用贷款综合利率甚至在50%。
由此可见,银行贷款的利率远低于小额贷款利率,加之国家政策的倾斜和扶持下,中小企业在银行贷款的利率甚至低于基准利率标准,适合企业主优化债务,解决资金难题,降低还款成本。
安全度不同
小额贷款已经对接央行征信接口,多次申请网络小额贷款,容易导致信用不良,负债累累等后果,即便按时还款,也会给银行留下收入不稳定的印象,进而导致被银行拒贷,得不偿失的。另外,网贷平台资质参差不齐,如果遇上不合规的网贷平台,可能会遭遇砍头息、高利贷及先交费后贷款等骗局。
相比之下,由于银行受到相关部门的严格监管,在这方面会安全妥当得多。
资金需求建议做银行贷款
网贷非但解决不了资金难题,反而降低你的信用综合评分,造成融资成本增加,进入一种恶性的循环。当有资金需求时,东方融资网建议尝试银行贷款,如果条件不好可以未雨绸缪找专业的助贷机构对接银行并给予专业的建议,通过良好的资金使用习惯,把自己征信养好,也同样可以贷到利息低的银行贷款。
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