近年来，随着中国经济从投资驱动向消费主导转型，中国消费金融市场也迎来了前所未有的扩张浪潮。2024年仅六大国有银行的个人消费贷（含信用卡透支）余额增量就突破万亿大关，加上2023年的8000亿增量，两年累计投放规模已达1.8万亿元。
这场信贷盛宴背后，却暗藏着资产质量波动的隐忧。在消费贷款规模急剧扩张的过程中，不良资产问题也逐渐浮出水面。数据显示，截至2024年末，某国有银行个人消费贷不良率达到2.39%，信用卡不良率更是高达3.50%，二者同比均大幅提升1.05个百分点。这并非个例，我国众多金融机构同样深陷资产质量下滑的困局之中。
居高不下的不良率，宛如高悬在金融机构头顶的达摩克利斯之剑，不仅影响了金融机构的资产质量和盈利能力，更对其可持续发展构成了严峻挑战。如何有效处置不良资产，成为了金融机构亟待解决的难题。
此时，一场由 AI 与大数据引领的科技革新，宛如一道划破阴霾的夺目曙光，悄然成为了破局的关键。
贷后管理困境：找人难、回款难
在金融贷后管理领域，个贷逾期现象频发，借款人失联、找人难、回款难成为了行业普遍面临的困境。
传统的电催方式在金融贷后管理中曾发挥过重要作用，但如今却也面临着重重困境。据行业数据显示，逾期半年以上的客户，传统电催失联率高达85%以上，这使得金融机构难以借助电话渠道与借款人取得有效联系，贷后管理因此陷入僵局。
与此同时，随着监管持续强化与消费者权益意识不断觉醒，反暴力催收已成为社会共识。《2024中国金融消费者投诉指数年度报告》显示，2024年涉及恶意催收行为的投诉量高达36.2万笔，占金融消费者投诉整体的48.7%，且每月的投诉占比均在40%以上。
在这个合规化转型的关键时期，律师函因兼具法律权威性和程序规范性，正逐渐成为贷后管理的主流选择。
然而，纸质函件投递面临的地址失效、签收率低、成本失控等问题，让实际效果大打折扣。其中，无法获取准确地址成为函件投递的最大障碍。金融机构所掌握的借款人地址往往存在信息不完整、错误或过时以及“一案多址”等情况，这些问题交织叠加，导致大量律师函在投递时无法准确送达。据统计，行业内律师函平均签收率仅为30% 左右，大量函件被退回，造成了严重的成本浪费。同时，不少金融机构发函量较大，而传统的发函流程依赖人工操作，效率和精准度均难以满足实际业务需求。
如何才能找到一种更智能、更高效的解决方案？这是金融机构贷后管理亟待攻克的关键课题。
AI+大数据：智能科技强势破局
在数字化转型浪潮下，AI 和大数据技术正以前所未有的态势赋能众多行业，金融行业也不例外。在贷后管理这片充满挑战的领域，新兴科技宛如开启全新局面的钥匙，为解决棘手难题带来了新希望。
作为首家地址大数据模型开发和应用的科创公司，武汉智品堂科技有限公司（以下简称智品堂科技）敏锐捕捉到这一科技趋势，通过将AI人工智能与地址大数据深度融合，结合金融贷后管理痛点，精心打造了创新性智能解决方案——“函必达HC智能专递”系统（以下简称函必达）。该系统涵盖精准地址找人、智能化发函决策以及高效函件投递等全流程服务体系，全方位助力金融机构攻克贷后管理难题，提升资产质量与回款效率。
针对“地址不准、函件送达难”这一核心痛点，智品堂科技自研了行业领先的“地址找人”技术。该技术融合了大数据、人工智能等前沿技术，构建了一套完整的地址数据处理与应用解决方案。首先，通过地址标准化模型对现有地址数据库的数据进行清洗与标准化处理。一方面，对信息不全或错误的地址进行标准化处理，自动检测并纠正地址信息中的错误，补全缺失信息，消除重复数据，从而确保数据的一致性和完整性。如利用标准地址库，将地址中的省、市、区/县等信息与标准地址库进行匹配和补全等，让地址成为可发函的标准地址。另一方面，智能识别、去除无效地址和黑名单地址，如已拆迁地址、集体户口地址等，在发函时进行剔除，减少无效发函造成的成本浪费。其次，针对“一案多址”的情况，通过地址选择模型进行识别、比对，精准筛选出可用于发函、签收率高的最佳地址。通过一系列科技的深度应用，智品堂科技将地址的有效性提升到85%，显著降低了因地址问题导致的派送失败率。目前，智品堂科技已成功打造了一个涵盖超4.5亿户准确的、活跃度高的标准地址数据库，并逐步形成了业内领先的地址生态模型体系。
同时，智品堂科技还建立了一套智能发函决策系统。该系统通过客户评分、发函计划、第二联系人等智能模型，进行科学发函决策，最大化提高函件签收率的同时，有效减少不必要的发函成本。
此外，针对大规模函件处理需求，智品堂科技自建了一个全自动化的函件打印封装工厂。先进的自动化设备与流水线作业，实现了函件从打印、封装到分拣的全流程自动化，不仅全面提高了发函效率，而且大幅降低了人工操作错误率，目前单日处理能力可达5万封。
为全面提高函件送达率，智品堂科技还与中国邮政展开战略合作。通过建立邮政专班，全程跟踪派送进度。当函件在送达过程中遇到异常情况（如收件人拒签、代收点逾期、地址搬迁等），函件客服专员及时介入、引导再次投递，提升异常函件妥投率。
通过精准的地址数据处理、科学的发函决策、高效的全自动化封装工厂以及全程跟踪的妥投服务，函必达为金融机构个贷不良处置构建了智能化的全链路解决方案，显著提升了函件投递的效率和精准度。在传统法律文书的平均签收率仅为30%时，函必达的签收率已达到75%，真正实现了质的飞跃。
成效显著：回款率提升30%以上
高签收率和触达率，带来的是回款率的大幅提升。借助函必达，金融机构能够优化贷后管理流程，攻克回款难题，提升资产质量，进而在激烈的市场竞争中抢占先机，实现可持续的稳健发展。
从国有大型银行到区域性商业银行，再到新兴的互联网金融平台，众多金融机构敏锐察觉到这一创新模式蕴含的巨大价值。
2024年6月，某知名互联网银行委托智品堂科技发函约1000封开始测试。合作当月，测试数据显示，使用函必达的客户回款率较传统方式客户普遍提升30%以上，单日峰值更创下91%的惊人增幅。这一实证数据充分彰显了函必达在提升回款效能、加速资金回笼等方面的突出成效。
智品堂科技以卓越服务效能撬动市场增量，影响力持续提升。过去几年，函必达连续6年稳居中国邮政律师函发函规模第一，累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等特种疑难函件近1000万份，合作各类银行、消费金融等客户超过100家。
科技赋能：构建信贷全生命周期新格局
在金融行业，AI与大数据的深度融合正逐渐成为推动贷后管理变革的核心力量。随着函必达系统在金融领域的深度应用，一个以科技为核心驱动力、兼具合规性与高效性的贷后管理新生态正加速成型。
智品堂科技凭借强悍的技术研发能力，持续为行业输出创新性解决方案，不仅为金融机构破除传统管理困境提供了关键支撑，更以行业开拓者之姿，引领金融贷后管理向智能化、精细化、合规化的全新阶段迈进。
在科技创新领域，智品堂科技基于地址大数据与人工智能的深度应用，陆续开发了地址标准化、地址选择、智能分案、发函计划模型等7个模型，构建了从数据清洗、智能决策到精准送达的全链路解决方案。与此同时，通过不断加大科技研发投入，已累计提交15项发明专利、6项实用新型专利及20项软件著作权，逐步建立了完整的自主知识产权体系和独立的数据治理平台，展现出了其在金融领域的深厚技术底蕴与长远战略布局。
在数据合规安全方面，智品堂科技建立了严格的数据安全管理体系。从数据收集阶段开始，确保所有数据来源合法合规；在数据存储和传输过程中，通过专线传输，遵循不落地、不留痕原则，采用多重脱敏和加密技术，全面保障数据隐私与安全；在数据使用过程中，通过设立数据沙箱对访问权限进行管控、过程进行监管，保障数据安全流转，实现数据有效管控。
2024年7月，智品堂科技正式在深圳数据交易所完成数据商备案资质审核，成为深圳数据交易所数据商。这一里程碑式的突破，不仅标志着智品堂科技在数据领域迈出了坚实而重要的一步，也意味着其数据合规管理和服务能力得到了权威认证。
2024年9月，智品堂的“函件自动化处理发送系统”与“函件地址精准识别服务”在深圳数交所完成数据资产登记，并完成交易所数据商品上市流程，可正式公开流通交易，合规能力持续提升。
2024年11月，在由国家信息中心指导的2024新型智慧城市发展创新大会上，智品堂的“函件地址精准识别服务数据产品”进入《数据资源入表年度发展报告（2024）》21个入表案例之一，被全国推介。
跻身“数商”行列，为智品堂科技打开了数据要素流通时代的增长新空间。依托地址数据服务领域的持续深耕，智品堂科技将逐步拓展地址数据业务新版图。
针对金融领域，在夯实贷后管理领域领先地位的同时，智品堂科技将前瞻性布局贷前风控新赛道。通过将地址要素深度融入金融机构风险评估体系，持续释放地址数据在风控全流程中的价值潜力，构建起覆盖信贷全生命周期的科技赋能新格局。
同时，智品堂科技正积极开启地址科技的多元应用场景拓展。随着技术进步与数据交易环境的不断成熟，智品堂所打造的地址数据治理系统日臻完善，服务领域和应用场景的边界将不断拓展，从金融领域延伸到公共服务、电商与零售、法律与司法、数字营销、市场研究与数据分析等多个领域，形成更广阔的应用空间。
