普惠金融是中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，在助力小微企业发展的过程中发挥着重要的作用。中国人民银行发布的统计数据显示，截至2024年末，普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%，普惠小微授信户数超过6000万户，已覆盖三分之一的经营主体。
伴随着政策对小微信贷的支持力度不断加大，利用空壳公司进行电信网络诈骗、向商业银行骗贷等犯罪行为频发，用于资金往来的对公账户沦为了犯罪分子的作案工具。那些存在空壳公司风险的小微企业在获得银行授信审批后，一旦成功实施骗贷，就会给银行造成资金损失。
并且，这些空壳公司的对公账户一旦因涉案被侦查冻结，金融机构还要面临被倒追责、被处罚。据统计，2024年，多家银行因授信管理不到位被金融监管局处罚，罚没金额超过2亿。
在《做好金融五篇大文章指导意见》中，监管机构明确要求银行保险机构要严格按照风险可控的原则开展业务，避免过度授信，加强业务后续跟踪管理和风险监测。要发展业绩也要风险合规，金融机构如何做好平衡？我们或许可以从以下这家国有行的实践案例中找到答案。
某国有大行 持续扫描空壳风险，防范洗钱
银行需求：该银行希望在客户尽职调查及可疑交易分析场景中加强对于空壳公司的洗钱风险防范能力。除了在对公开户等新建业务关系时，需要识别目标企业的空壳风险，从而决策是否要与它建立业务关系，在存续期间，仍要持续监控空壳风险变化。尤其是对发现交易异常的企业，其资金流向的交易对手也是空壳公司风险扫描的重点对象。
应用场景：在开户准入和账户管理阶段，该银行利用空壳识别模型开展对公客户新建业务关系时的空壳风险扫描和业务关系存续期间的持续识别及扫描，以识别潜在的空壳和失联风险，确保账户的合规性和安全性。在交易监控方面，该银行通过对可疑交易报告中的交易对手进行深入分析，判断其身份是否与疑似空壳公司或空壳团伙有关联，辅助可疑交易分析决策，从而有效识别和防范洗钱、欺诈等不法行为。
应用效果：该国有行的浙江某市分行通过交易监测发现A客户资金交易异常，该行立即通过空壳公司识别模型对A企业的资金流向对手进行空壳风险扫描，结果发现交易对手大多数均为空壳公司。该行及时向反洗钱监测分析中心报送了可疑交易报告，并最终帮助公安机关成功破获了一起地下钱庄洗钱案，涉案金额高达200多亿。
中数智汇空壳识别模型在银行反洗钱场景中的应用▲
关于中数智汇空壳公司识别解决方案：在小微信贷业务中，像上述案例中利用空壳企业骗贷、洗钱的现象愈发普遍，它们具有造假成本低、申报周期快、隐蔽性高等特点，常被用于避税、洗钱、非法集资及骗贷等违法犯罪行为中，也让作为资金流通主要渠道的银行面临更多的金融风险。
防范空壳公司风险，是金融机构履行反洗钱和反欺诈、反电诈职责中的重点，尤其对那些有贷企业，由于缺乏相应的工具用于持续监测账户风险而带来的信息滞后，商业银行可能会因无法及时发现账户主体的关键信息变更，错失事前防范的机会。
为了帮助金融机构解决上述问题，中数智汇推出空壳公司识别解决方案，持续识别空壳公司风险，金融机构可以在风险可控的前提下，加大对小微企业的信贷支持，推进普惠金融高质量发展，以科技和数据入墨，写好普惠金融大文章。
中数智汇基于商事主体关联知识图谱的自动化构建，挖掘空壳公司的外部特征，全面收集企业100+维度公开数据，对多源数据进行高效处理、融合，实现数据要素利用与实际应用场景的准确映射，通过知识图谱、机器学习技术量化提前异常风险特征，建立精准的空壳公司识别模型。
8类空壳公司典型分类
中数智汇空壳公司识别解决方案自2019年推出以来，结合政策要求的变化及金融机构在实际业务中不断遇到新的问题，持续分析黑灰产团伙最新犯罪形态，保持模型算法不断迭代优化，通过新增数据维度、优化识别逻辑等手段，综合、全面、深度判断目标企业风险，减少误判、漏判，以此能更好的帮助金融机构在反洗钱、普惠金融、反欺诈等业务场景中更准确的识别空壳公司风险。截至目前，已经为多家国有银行、股份制银行等金融机构提供空壳公司识别服务，累计提供服务超过6亿次，应用于账户管理、交易监控、贷后管理、零售反欺诈等多个业务场景中，为有效拦截洗钱及欺诈风险提供了有力的信息支撑。
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