在浙江省杭州市桐庐县梅蓉村，“贷款难”的旧观念正被打破。经营豆腐坊的孙申富急需20万周转资金扩大生产，令他意外的是，仅3天时间，一笔无需抵押担保的“惠农e贷”就打入了账户。这得益于农业银行桐庐支行推行的“整村授信”模式——银行主动上门，通过大数据为整村农户建立“信用档案”并预授信额度。如今在梅蓉村，像孙申富这样凭良好信用就能在“家门口”轻松贷款的村民已有400多户，村民的“信用分”真正变成了“真金白银”。
这得益于整村授信模式，就是银行以村为单位，把辖内农户、商户、合作社等农村经营主体“打包”建立信息档案，通过大数据模型，评定信用等级并授予相应额度，使单个村民无需抵押或担保，凭信用即可获贷。
信用不是凭空而来。为了摸准村民的“信用底色”，农行的客户经理们下了不少苦功夫——白天，他们走村串户，坐在门槛、田埂上与村民拉家常，记录谁家打工收入稳定、种植养殖规模大、邻里评价好；晚上，再把走访信息与政府共享的大数据整合，为贷款对象建立一份“信用档案”。
“相当于给村民画一张信用‘画像’。”农行桐庐支行个人金融部经理潘玉环说，银行能就此测算每户村民的贷款额度——孙申富因为经营收入稳定、邻里好评，拿到了20万元贷款；王大姐的蜜梨园规模大、订单多，贷款额度涨到了30万元；就连快60岁养蜜蜂的李大爷，也因为“诚信记录清白”获得了10万元额度。
在梅蓉村，受益于整村授信的村民还有很多。截至目前，农行桐庐支行已为全村超400户农户建立档案，金融服务覆盖率超93%，贷款余额超700万元。拿到贷款的村民各展所长：有人种起杨梅，让山间多了片“致富林”；有人搞起了“稻田咖啡”特色乡旅，打造网红打卡点。
更让村民安心的是，贷款用得好不好，银行和村里一起“盯着”。梅蓉村党委书记吴方云指着村口的公示栏说：“村民贷款的使用和还款情况都贴在这里，大伙儿互相监督。去年，有人想把贷款挪到外地投资，还没动手就被邻居劝住了——‘你要是还不上钱，我们村信用分都受影响，以后谁还敢跟你打交道？’”
这种“全民共管”的氛围，让梅蓉村的信用环境变了样。过去个别村民欠钱不还，大家没什么感觉，现在“一户失信，全村着急”；过去融资渠道有限，现在整村授信后，拿出手机就能贷款，而且信用等级越高，利率越优惠。
如同一张覆盖乡村的“信用网”，整村授信这一模式，盘活了村民的信用资产，也让村民意识到“诚信抵万金”，更加珍惜个人信用，推动村风村貌持续向好。目前，农行浙江省分行已为辖内3800多个建制村落地整村授信业务，涉及贷款487亿元。在浙江金融监管局的指导下，辖内已基本实现整村授信全覆盖，辖内农户信用贷款占比约65%。
