近年来,随着金融强监管政策的持续深化,监管部门陆续出台《个人信息保护法》《个人贷款管理办法》《金融产品网络营销管理办法》等政策形成监管合围,从不同方面对贷款业务提出规范性要求,亦加速贷款中介行业从规模发展趋向合规发展。
然而当前行业中仍然存在诸多乱象,如无 证经营或超范围经营、诱导贷款、隐瞒真实利率、泄露用户信息、伪造贷款资料等,这些不法贷款中介犹如毒瘤,严重危害着金融市场秩序和金融消费者的合法权益。
为给消费者创造更加透明、放心的金融消费环境,国内金融居间机构科技服务商优卡集团于近日推出全新助贷服务产品“融惠客”。据悉,该产品以“制度+科技”双轮驱动模式为核心,通过构建全流程的合规管理体系与智能科技应用,引导合作贷款中介合规展业,为业内中介机构主动合规发展探索出一条切实可行的解决路径。
严准入+强约束:筑牢合规运营第一道防线
贷款中介行业乱象频发的根源,往往始于中介机构的资质失控与流程失范。例如部分中介过度销售导向,服务意识缺失,中后台人员配置严重不足,无法为客户提供基本服务保障;再如部分不法中介以“低利率”吸引客户,但未告知服务费、手续费、担保费等隐性费用,导致借款人在不知情的情况下承担远超预期的债务。
融惠客则通过“严准入+强约束”的合规管理制度,严格规定合作贷款中介必须取得相应的经营资质,并且明确其在贷款过程中的需承担的责任与义务,构建起约束合作中介规范运营的硬性标准。
在准入门槛上,融惠客对合作中介设置了严格的准入要求,通过审查合作贷款中介的经营资质完备性、资方合作稳定性、经营场所真实性等多项指标,确保合作方具备合法合规的运营基础。事实上,融惠客严格的准入门槛在一定程度上也促使更多中介机构主动完善资质合规运营,从而促进行业自律健康发展。
在合作标准上,融惠客构建“承诺-协议-惩戒”三位一体约束机制,合作机构不仅须签署《合规承诺书》,明确业务规范、数据安全、信息安全三大责任边界。同时还须根据《合作协议》严格按标准执行业务流程,一旦监察到出现对应违规行为,融惠客则将根据统一扣罚标准,扣除合作机构事先缴纳的风险保证金,形成“签约即履约”的强约束机制。
动态培训+监察督导:培育机构内生合规基因
《北京商报》报道,博通咨询首席分析师王蓬博预测,随着助贷行业的不断发展和市场规模的扩大,监管部门还将持续加强对助贷行业的监管,且监管政策将更加细化和严格。这也意味着,监管部门对助贷机构的合规要求将进一步提高,贷款中介未来将面临巨大的合规运营能力考验。
然而贷款中介的合规能力建设非一蹴而就,既需要中介主动提高合规意识,还需要持续的合规能力培育与行为纠偏。因此,为提升合作中介的合规运营水平,融惠客一方面持续开展培训学习服务,基于系统操作、流程规范及风险识别等内容,不断强化合作机构一线人员的合规认知与实操能力;另一方面,则通过人工客服回访客户、业务操作留痕等多个维度,严格监察合作机构运营情况。
据介绍,针对合作机构偏离合规边界的异常行为,融惠客将定期对相关合作机构进行风险提示,并要求其根据规范及时整改。而对于涉及严重违规行为的合作中介,如进件高利贷、组合套路贷等超范围产品,融惠通则将直接予以清 退或列入黑名单永不合作等严厉举措。
通过动态培训与监察督导,融惠客旨在帮助合作中介加强机构内部合规审查能力、以及规范化的精细运营能力,为其业务的稳健发展筑牢根基。“我们希望合作中介能将合规意识从被动遵守转化为主动践行的‘内生基因’。”融惠客业务负责人表示。
AI双录+三方存证:科技重构可信服务
此外,由于部分不法贷款中介长期以来的违规操作,导致金融消费者对正规贷款机构也产生了普遍警惕和信任危机。为应对行业乱象、规范市场行为,监管层面推进“双录”机制落地——2024年7月1日,国家金融监督管理总局发布的《个人贷款管理办法》正式实施,其中明确要求“20万元以上个人贷款须经银行现场录音录像”。
尽管目前监管部门并未针对助贷行业提出“双录”要求,但在风险防控和合规管理的双重考量下,融惠客前瞻性引入“AI智能视频面签”和“全过程双录存证”技术,以保障消费者的合法权益、提高平台服务信任度。据介绍,融惠客对合作中介的贷款签约全过程录音录像,完整记录签约过程中的关键环节,确保客户在充分理解产品风险、费用结构、合同条款、违约责任等信息后再签字确认,从制度层面防范“诱导性话术”“隐瞒风险”“篡改合同内容”等违规行为,充分保障了消费者的知情权与选择权。
在风险溯源方面,融惠客所有“双录”数据由第三方电子签章服务机构妥善存证,并且支持监管部门、司法机构按权限调取原始记录,让签约行为可回溯、争议事实可验证、违规责任可认定,从而给消费者提供一个透明、放心的信贷服务体验。
如今监管政策趋严,合规早已不再只是底线要求,而是每个行业机构的必答题。2025年3月1日,国家金融监督管理总局印发的《金融机构合规管理办法》正式实施。有行业观察人士指出,新规之下,将加速行业从“监管驱动-被动合规”到“价值驱动-主动合规”的深层变革。
事实上,除优卡集团融惠客外,业内多家头部企业在合规赛道发力布局:平安普惠的AI智能贷款解决方案“行云”,将消费者保护融入整个信贷流程,借助技术手段从根源上确保用户隐私数据不被泄露;携程金融旗下产品“大额好借”通过全流程闭环的操作系统,实现跟进客户信息全流程掩码作业,确保数据“可用不可见”。这些技术的创新应用正在重塑助贷行业合规新范式,相信或许在不久的将来,合规将从成本项转为行业新的价值创造引擎。
“真正的合规不应是负重前行,而应是价值创造的翅膀。”优卡集团融惠客业务负责人表示,“当越来越多的从业者意识到,合规不是发展的枷锁而是竞争的护城河,助贷行业将迎来真正的分水岭,迈向高质量发展新纪元。”
