健康险应走向车险“产业链经营”模式

随着“健康中国”战略的提出，全社会对健康的关注度直线上升。在此背景下，商业健康险市场发展迅速，专业健康险公司、寿险公司和财险公司都在加紧布局。

而与此同时，市场上出现健康险将逐渐“车险化”的声音。如何理解“健康险车险化”？健康险“车险化”的倾向，是好是坏？近日，在今日保“燕梳夜谭”直播中，泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰、《今日保》联合创始人林瑶珉、明德（Milliman）精算咨询合伙人蒋冠军就这一问题展开了深入对谈。

健康险不会重蹈车险价格战覆辙

从保障基本重疾，到加入轻症，再到支持多次赔付，健康险“低保费、高保额”的产品特征，让越来越多的人有了健康保障。然而，在行业激烈竞争与发病率持续上升的压力下，健康险的持续性也面临挑战。对此，有市场人士认为，不少健康险产品依靠不断降低价格，扩大保障范围来建立优势，可能导致“车险化”。

对此，《今日保》联合创始人林遥珉表示，健康险的低价路线仍在可控范围内，目前看不会重蹈此前车险价格战的覆辙。车险价格战有很多因素，主要原因是产品缺乏其他的竞争方式，除了降低价格占领市场，别无他法。但健康险的保险对象是“人”，其需求更加多样化，在增值服务、产品配置、后续服务等各方面都能打开更多的可能性。

健康险应走向车险“产业链经营”模式

泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰则表示，健康险是否车险化不是产险公司所能主导的，而是和国家医保政策的导向、税收政策的导向以及医药服务体系密切相关的。车险是目前唯一要求个人强制性投保的险种，每个有车的人都必须买保险，而且产品形态和定价强监管，留给市场的创新空间很小，这是车险市场运作的最重要的市场环境。如果商业健康险也能有这样的市场背景和政策环境，行业完全会是另外一种样子。健康险车险化的市场环境并不存在，对健康险“车险化”的忧虑，目前来看有些过度。

林瑶珉也指出，健康险和车险在风险属性和特点上确实有不少类似之处，使健康险可以借鉴车险经营的大量经验。从发生的频率和损失的幅度来评估，健康险的风险模型和车险有雷同；同时，车险和健康险都涉及整个产业的闭环经营模式：车险经营过程中涉及到包括4S店、修理厂等第三方，健康险同样涉及到医院这一第三方。因此，健康险学习车险的经营模式，有助于产业链的拓展和生态的打造。

丁峻峰表示，健康险走向车险“产业链经营”模式，将助推健康险行业高质量发展，更好地助力多层次医疗保障体系建设。

健康险“车险化”，或将助力行业实现精细化运营？

与此同时，有嘉宾认为，健康险发展模式“车险化”可以助力健康险精细化运营。

明德（Milliman）精算咨询合伙人蒋冠军指出，健康险管理在定价环节、理赔环节均可借鉴车险方面的经验。在定价环节，健康险目前经常依赖核保人的经验判断，数据发挥的作用很少，可以学习大部分车险核保采用数据驱动的管理方式，减少人力成本，提升风控能力。同时，在理赔环节，在产业链生态里如何和合作伙伴更好地磨合，使大家的利益更加一致，这些车险领域过去十多年走过的路，对于健康险也有一定的借鉴意义。

蒋冠军认为，在某种程度上，如果真能把健康险做成车险模式，就能非常快地跨越学习曲线，把健康险的管理水平迅速提升到车险目前达到的程度，实现精细化经营。

泰康在线副总裁兼健康险事业部总经理丁峻峰则对此提出了不同意见。她指出，最近几年，保险行业，特别是财产险公司，在健康险方面的定价、核保、风控能力都有了非常大的进步，比车险行业更为成熟。泰康在线近两年已经积累了大量线上健康险核保、核赔、风控的数据与经验，能够有效指导运营，同时，其核保不仅可以针对单个人的风险评估，更能对一个群体和一种疾病未来发展的认知，甚至是对医疗体系、医疗价格、医保联动、行业变化趋势的判断，为健康险行业的发展打开了丰富的想象空间。